「和佳股份股票」车险综合改革的尴尬:6个地区综合成本率超过100%,49家保险公司承保亏损

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车险综合改革(以下简称“车险综合改革”)实施已有半年。“降价、增保、提质”的阶段性目标是如何实现的?车险业务出现了哪些新情况?

《证券日报》记者通过采访了解到,截至今年2月底,随着车险覆盖率的提高,车险平均保费较改革前下降了21%,车险在全行业的简单赔付率持续上升至70.27%,车险服务经济社会的能力大幅提升。但车险核保普遍亏损,行业压力很大。截至2月底,新增4个地区车险综合成本率超过100%。目前,6个地区车险综合成本率超过100%,65家从事车险的保险公司中有49家亏损。

消费者投保的意愿有所上升

车险全面改革后,行业发生了许多积极变化,消费者投保意愿提高,机动车第三者责任保险(以下简称“三责任险”)的保险覆盖率和保险金额显著增加,车险市场长期存在的成本争斗现象也得到明显遏制。

记者获得的数据显示,与车险全面改革前相比,到今年2月底,商业车险的保险覆盖率提高到82%,三责任险的保险覆盖率从66.64%提高到72.16%,三责任险的平均保险覆盖率从89万元提高到133万元,其中保险覆盖100万元以上的保单占74%。

“今年,我的三责任险保额从去年的50万元调整到了100万元。汽车保险费没有涨跌。感觉改革后的优惠待遇很强。”车主周女士告诉《证券日报》记者。

同时数据显示,车险全面改革后,平仓期明显缩短,全行业车险简单赔付率继续上升至70.27%,同比上升15.74个百分点,提升了消费者的购买感。“这次改革是自下而上的薪酬,从根本上缩小了成本空间。”中国银行业监督管理委员会相关负责人在最近的一次汽车保险改革研讨会上指出。截至2月底,中国汽车保险综合费率为31.04%,同比下降9.39个百分点。

此外,汽车保险的全面改革迫使保险公司提高精算和定价能力。比如改革前不同风险等级的政策贴现系数差别不大,基本都集中在底价附近;如今,不同风险水平的保单的独立定价系数分布在0.65-1.35的范围内,风险水平的跨度大大提高。

警惕行业普遍亏损

虽然改革给消费者带来了实实在在的好处,但一些保险公司也面临着新的挑战。

“目前,中小型保险公司的车险业务普遍亏损,只有少数公司承保盈利。从整个行业来看,今年车险承保亏损的可能性更大。”一家中小型保险公司的车险负责人告诉《证券日报》记者。行业数据显示,今年前两个月,全行业车险综合成本率攀升至98.61%,同比上升3.19个百分点,车险承保利润16.51亿元,同比下降41.43亿元,降幅71.50%,承保利润率1.39%。

虽然行业整体车险承保仍处于盈利状态,但PICC相关数据显示,目前车险风险频率和上报赔付率均呈上升趋势,由于疫情防控常态化、经济逐步复苏、城乡赔付统一标准等因素,这一趋势可能会持续,必须持续跟踪判断。

同时,从不同的经营实体来看,截至2月底,65家从事车险的保险公司中,有49家出现了亏损。

“不排除有些公司存在偿付能力和现金流不足的风险。财产保险业的高质量发展,要求行业有一定的利润作为基础。总体亏损情况不利于行业的可持续发展。如何解决这个问题是下一步。每个人都需要关注和思考重点。”中国银监会相关负责人在座谈会上指出。

汽车保险综合改革实施半年多来,出现了一些新情况、新问题,引起了监管部门的高度重视。

以车险服务为例。在强调车险服务的大背景下,部分保险公司并没有利用增值服务充分评估自己的服务能力和客户的实际需求,给予客户的免费道路救援次数已达22次。“一年救22次,太夸张了,有做噱头抢占市场的嫌疑。”据一位业内人士透露,增值服务在推出初期的兑现频率较低,但随着消费者结构和渠道观念的改变,增值服务的兑现频率在一些地区和一些公司一直在上升。一旦消费习惯形成,增值服务可能成为车险业务中不可忽视的重要成本。“服务方面,不要夸,一定要有长远考虑。”上面提到的人说。

同时,车险全面改革后,仍然存在一些违法行为,手段更加隐蔽。除了违规收取费用、给予消费者合同外利益等常见行为外,部分保险公司还通过行车意外险等高成本产品补贴车险业务,扰乱市场正常秩序;还有一些公司通过扩大损失索赔,将利益转移给汽车经销商的维修店,并变相提高手续费,从而使非法手段更加隐蔽。

对此,监管部门指出,对违法违规行为要保持高压态势。银监会相关负责人指出,今年监管部门还将对车险进行专项检查,后续研究和措施将会跟上。保险公司必须彻底抛弃非法经营的侥幸心理和通过费用争取业务的惯性,树立新的发展理念。


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